«Если раньше клиенты, которые пользовались кредитной картой, не платили банку годами проценты и думали, что в банках этого никто не понимает, то неожиданно клиентам показали, что банки про это понимают. Если при ключевой ставке 6% и большом объеме кредитов наличными банки это терпели, то при ставке 21% и низких объемах выдач кредитов наличными банки просто начинают блокировать этих клиентов", — заявил Тывес.Тенденция, начавшаяся осенью 2023 года, охватила не только «Уралсиб», но и другие крупные банки, такие как Альфа-банк, Ренессанс Банк, и Т-банк. На портале Banki.ру с апреля 2024 года появились многочисленные жалобы клиентов, столкнувшихся с урезанием лимитов или полной блокировкой расходных операций по кредиткам. По словам гендиректора аналитической компании Frank RG Юрия Грибанова, «экономия на «убыточных» карточных клиентах — это один из тех шагов, которые банки вынуждены делать». Он отметил, что почти все крупные банки либо уже проводят такую оптимизацию, либо планируют ее внедрение.
Особое внимание банки уделяют так называемым «рационализаторам» — клиентам, которые, имея свободные средства на депозитах, используют кредитные карты для получения дополнительного дохода. «Мы выявили ряд клиентов, которые при наличии значительных свободных средств, размещенных на депозитах, используют кредитные лимиты не как инструмент для потребления, а как способ получения дополнительного дохода — размещая заемные средства под более высокие проценты», — пояснил Тывес. По его оценкам, доля таких пользователей в «Уралсибе» осенью 2023 года составляла 5–6%.
Подход «Уралсиба» заключается в снижении лимита до нуля для клиентов, которые длительное время не приносят банку доход. «Карточкой на расходные операции пользоваться больше нельзя. Долг погашается по той ставке, по которой была у клиента. Он может его сразу погасить, может погашать минимальными платежами», — уточнил Тывес. При этом банк подчеркивает, что не стремится наказывать добросовестных пользователей, которые периодически укладываются в грейс-период, но активно пользуются картой.
Эксперты связывают ужесточение политики банков с необходимостью оптимизировать бизнес-модель в условиях высоких ставок и снижения прибыльности карточных продуктов. Ранее банки конкурировали за клиентов, предлагая щедрые кешбэки, но теперь приоритетом стала борьба с убыточными операциями. Грибанов отметил, что такие меры — это «тонкая настройка», позволяющая банкам сократить издержки без ущерба для большинства клиентов.
Для пользователей, столкнувшихся с ограничениями, остается возможность перейти в другие банки, которые пока не ввели подобных мер. Однако эксперты прогнозируют, что с дальнейшим ростом ключевой ставки практика блокировки «рационализаторов» станет общеотраслевой. Клиентам, использующим кредитки для финансовых махинаций, придется пересмотреть свои стратегии, чтобы избежать потери доступа к кредитным продуктам.
