Согласно официальным статистическим данным, процент клиентов МФО с уровнем дохода до 30 тыс. рублей в текущем году упал до минимума за все время. Сейчас он составляет всего 51%. Стремительное сокращение количества заемщиков со скромным заработком в последнее время отмечается в кризисные времена. Примечательно, что до начала пандемии коронавируса ситуация была прямо противоположной.
Такой ситуации поспособствовало ужесточение рисковой политики кредиторами – часть клиентов просто была отрезана от возможности брать займы на карту онлайн. С другой стороны, некоторым клиентам доступ к ссудам открыли меры государственной поддержки. Доступность ряда социальных программ позволила решать текущие задачи без привлечения заемных средств. Эксперты в это же время говорят, что недоступность займов широкой аудитории – это риски для популяризации нелегальных услуг.
Рокировки по сегментам
В 2022-м сегмент заемщиков МФО с уровнем дохода в пределах 30 тыс. рублей упал почти до 50%. За историю исследований рынка это реально минимальный показатель. Параллельно заемщики с доходами от 30 до 80 тыс. рублей заметно выросла и достигла максимальных отметок. С соответствующим заявлением выступили официальные представители компании MoneyMan.
Исследователи ознакомились с актуальными данными, провели анализ структуры потребителей услуг микрокредитования и учли уровень дохода клиентов. Данные получены из 650 тыс. проверенных анкет (их клиенты МФО заполняют во время регистрации на сайте компании и подаче первой заявки на выдачу ссуды).
В кризисный период 2022 года темпы снижения количества потенциальных клиентов со скромным уровнем ежемесячного дохода вышли аналогичными динамике коронавирусного пандемийного первого года. Об этом тоже речь идет в исследовании MoneyMan. За период с января по май в сравнении с прошлогодним показателем доля клиентов с невысокой зарплатой упала на пару пунктов, за 2020 год в сравнении с 2019-м – почти на 3 пункта. В 2015 году, напротив, происходил рост количества заемщиков с низким доходом. Тогда их доля дошла до пиковой, увеличилась до 67%. После снова происходили колебания, но резких скачков не было.
Финансисты связывают отток клиентов с низким доходом с резким увеличением объемов государственной поддержки для уязвимых с денежной точки зрения слоев населения. Но есть и не такие позитивные факторы – просто многие МФО в последние годы существенно решили ужесточить политику скоринга. Играет роль рост расходов населения, цен в стране в целом. Если учитывать отсутствие адекватного параллельного увеличения доходов, обслуживание ссуд ряда клиентов усложняется. Отдельно следует учитывать фактор роста заработка со стороны потребителей, их активного перехода в более высокую категорию. В том же 2015 году ситуация была более стабильной в целом.
Заметное увеличение процента клиентов с ежемесячным доходом от 30 до 80 тыс. рублей и более, постепенное их увеличение в том числе обуславливаются совокупностью факторов вроде:
• Резкого притока в МКК банковских заемщиков.
• Улучшения условий микрокредитования.
• Расширения продуктовой линейки.
• Снижения процента одобрений по банковским продуктам.
Играет свою роль и рост востребованности заемных средств среди клиентов среднего (условно – в плане дохода) класса.
Банковское кредитование без обеспечения с марта 2022 года постоянно сокращается в объемах, условия выдачи ужесточаются, ставки растут. Благополучные, добросовестные заемщики с высоким рейтингом не хотят брать дорогие займы, менее обеспеченные категории клиентов просто не могут пройти скоринговые проверки. За июнь и июль 2022 официальная статистика пока что не доступна.
Роль заработных плат
Крупные микрофинансовые компании подтверждают усиленный отток заемщиков среди физических лиц с низким уровнем дохода. Отмечается резкое снижение доли клиентов МФО с зарплатой в пределах 30 тыс. Их активное сокращение наблюдается в течение четырех последних лет. Наиболее вероятная причина происходящего – рост доходов населения.
Процент обеспеченных клиентов с зарплатой более 80 тыс. параллельно вырос на 5%, до 14% в целом. В будущем средние показатели дохода, указываемого клиентами МФО, будет увеличиваться по причине ужесточения скоринга.
Постоянно фиксируется все большее число заявок от клиентов с уровнем дохода более 30 тыс. рублей в месяц, а если говорить точнее, то 50-80 тыс. Количество потребителей с низким доходом снизилось до 28% против 39% по состоянию на 2020 год. Параллельно доля физлиц среди клиентов МФО, которые получают заработную плату от 50 тыс. рублей выросла с 22 до 30%. Также исследователи отмечают резкое снижение числа клиентов с доходом 30-80 тыс. рублей ежемесячно в пользу категории, получающей более высокие зарплаты.
Падение сегмента заемщиков со скромным доходом носит стойкий характер в последние годы. Финансисты считают, что это связано с увеличением номинально заявленных зарплат. Планка на отметке в 30 тыс. определена в абсолютном исчислении, индексация не проводилась. Нужно учитывать меры социальной поддержки населения, индексированные за последние годы – они были максимально масштабными, затрагивали основную часть семей с низким показателем доходов, как считают эксперты.
Сказался на корректировке соотношения категорий переток банковских клиентов.
Длительная стагнация показателей дохода населения заканчивается тем, что часть потенциальной аудитории отрезает скоринг.
Соответственно, люди получают отказы и больше не подают заявки. Но этот фактор играет меньшую роль, чем остальные, о которых мы упоминали.
Эксперты говорят, что основная суть заключается именно в жестких требованиях к потенциальным заемщикам, которые предлагают современные МФО. Сокращение реальных выдач приводит к уменьшению доли клиентов с невысокими доходами и, как мы уже упоминали ранее, популяризации услуг нелегальных кредиторов.
Комментарии
2. Отзывы прочитываются людьми, имеющими непосредственное отношение к выходу статьи: журналистом, редактором, модератором. Отзывы выставляются на сайт с 07:00 до 22:00 в будние дни и с 09:00 до 18:00 в выходные и праздничные (время московское). Если по прошествии разумного времени отзыв не появился на сайте, то это могло быть вызвано следующими причинами:
- ваш комментарий носил критичный или провокационный характер о работе редакции данного сайта. Действия администрации сайта в комментариях не обсуждаются
- ваш отзыв носил провокационный характер: призывы к межнациональной и социальной розни, к свержению действующей власти и т. п.;
- ваш отзыв содержал нецензурную брань, в т.ч. в криптованном виде, т.е. с заменой букв на символы либо заменой брани на слово с аналогичной фоносемантикой;
- ваш отзыв содержал выражения оскорбительного характера в чей-либо адрес: автора материала, лиц, давших свои комментарии к статье, в адрес героя и т. д. Также не выставляются отзывы, в категоричной форме и бездоказательно - обвиняющие вышеуказанные лица в некомпетентности либо угрожающие им судебным преследованием – в таких случаях вам следует обращаться в прокуратуру напрямую;
- ваш отзыв содержал прямую рекламу (название и контактную информацию) фирмы, речь о которой не шла в авторском материале;
- ваш отзыв указывал на грамматические и орфографические ошибки ранее высказавшихся: грамотность – личное дело каждого;
- ваш отзыв содержал вопрос, ответ на который был дан ранее;
- ваш отзыв содержал слова из молитвы какой-либо религии (например: Аминь) или носит религиозный характер;
- ваш отзыв состоял из одного-двух слов, не несущих информативной нагрузки: «Афтар жжет», «Супер», «Наконец-то», «Отстой». Если цель вашего отзыва – дать односложную оценку мнению кого-либо из высказавшихся, воспользуйтесь рейтингом: «+», если вы поддерживаете комментатора, и «-», если не поддерживаете;
- ваш отзыв содержал слишком длинную ссылку или конструкцию, написанную без пробелов («плохие__________водители___________» и т. п.). 3. Материалы, которые являются коммерческими Отзывы к ним модерируются в соответствии с настоящими правилами.
4. Материалы, которые являются коммерческими. В дополнение к действующим правилам отзывы модерируются в соответствии с требованиями рекламодателя.
5. Зарегистрируйтесь, если вы хотите высказываться открыто: честное неанонимное мнение всегда ценится выше. Если вы оставляете отзыв под своей регистрацией, вам будет автоматически направлено уведомление о результате: либо подтверждающее размещение отзыва на сайте, либо с указанием того, что содержание вашего отзыва противоречит правилам размещения отзывов.